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美国需要抵押贷款金融改革,结束数十年的歧视

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按揭融资是一个10万亿美元的市场,房屋占美国经济的五分之一。改革美国的抵押贷款金融体系是持续努力创建更安全,可持续住房市场的下一步 - 也许是最后一步。参议院银行委员会领导层已经公布了一项改革计划,并且早在今天就安排了一项委员会投票的措施。

自经济衰退以来,已经采取了几项重要措施来防范未来的住房危机。多德弗兰克的金融改革已经解决了一些负责住房危机的最恶劣的借贷行为。联邦抵押贷款机构房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)已经取消了抵押贷款标准的弱化和怠慢。

但仔细研究参议院银行委员会法案引发了一些担忧。

如所提议的那样,新系统将创建一个双重住房融资系统:一个用于四大银行,另一个用于小型社区贷款机构。这将使大型银行规模更大,并将抵押贷款市场进一步整合至社区银行将因为与四家最大的银行进行竞争而使其更为昂贵而受到损害,这些银行将有更便宜的资金进入。也许最糟糕的是,所有购房者的抵押成本几乎肯定会大幅上涨。

还有一些重要的问题值得提出,即提案的特点是确保所有合格买家(包括中产阶级家庭,农村家庭和没有重要财富的家庭)的住房拥有机会得到延伸。法案中提出的贷款激励似乎受到影响不确定的影响。更糟糕的是监管机构负责监督这个系统的运作状况,如果贷款人决定忽略某些市场,例如农村或贫穷社区的市场,他们将无权执行变更。这可能会让许多家庭和信誉良好的借款人无法获得负担得起的抵押贷款。

实际上,该法案可能会延续美国房地产市场歧视的长期传统。住房危机打击低收入家庭和肤色社区,数据显示,在危机发生前,非裔美国人和拉丁裔借款人比白人贷款更多地成为掠夺性贷款和次级贷款的受害者。根据负责任贷款中心的研究,非裔美国人和拉美裔人比白人更有可能获得至少有一项高风险特征的贷款,例如次贷危机前的高利率或预付款罚款。而非裔美国人和拉美裔的白人借款人可能获得更高利率贷款的可能性是白人的两倍。

这些歧视性的借贷行为具有真正的后果。虽然止赎危机一直普遍,大多数受影响的借款人都是白人,但这场危机严重影响了借款人的颜色。到2012年2月,11%的非洲裔美国人和14%的拉美裔人失去了房屋赎回权,而亚洲人占8%,白人占6%。这意味着大约2.2万亿美元的房产价值已经丧失或将会被房主和围绕止赎房产的社区所损失。由于少数民族社区的止赎集中程度很高,超过一半的财富损失将发生在有色人种的社区。

随着房地产危机的到来,导致猖獗和不负责任的抵押贷款的贷款标准在另一个方向上大幅波动 - 同样的次级贷款和高风险抵押贷款的社区现在被锁定在抵押贷款市场之外完全。止赎率,信贷市场的萎缩以及对风险的厌恶已经有效地阻止了非洲裔美国人和拉丁美洲人完全获得抵押贷款信贷。

数据中清楚的证据:根据最新的“住房抵押贷款披露法案”统计,有1.3 2012年提供的百万常规按揭贷款;其中拉丁裔获得贷款的只有69,217(5%),非裔美国人获得29,405(2%)。同样,2012年共有490万再融资贷款,其中拉丁裔获得76,038(1.5%),非裔美国人获得75,785(1.5%)。

银行委员会提案缺乏必要的条款来制止这种歧视历史 - 这种不平等待遇对个人家庭和整个社区的金融稳定和财富建设机会产生实际影响。鉴于哈佛大学住房联合中心的调查结果显示,在10年内,全国70%的新家庭将由有色人种组成,参议院的提议也对大型经济产生严重影响。

参议院银行委员会重点关注住房融资状况良好,并深表谢意但它前进之前需要重大更改。发起人必须授权新监管机构确保所有市场的服务,减少大型银行的权力集中和风险,并确保公平和公平地对待借款人。

一个成功而有效的抵押贷款金融改革法案可以解决目前系统中破碎的问题,并以迄今为止的工作为基础。不幸的是,正如它所写的,这个账单不足。

Mike Calhoun是负责任贷款中心的总裁,这是一家北卡罗来纳州的组织,致力于通过保护住房拥有权和消除破坏经济稳定的恶劣财务行为来促进家庭和社区财富。

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